個人国債をいったん解約。金利上昇をどう考える？

国債
2026.01.17

今日は、個人国債の見直しについて書いてみようと思います。

私は
個人国債・固定5年（第165回、年利0.7100％／2030年1月15日償還）
を、100万円分購入していました。

当時としては「安全に置いておくお金」として納得して選んだ国債でしたが、最近になって金利状況が大きく変わってきました。

最近の国債金利が、かなり良くなっている

直近で発表された個人国債の金利を見ると、

  • 5年固定：年利1.59％

えっ、倍以上…？と正直びっくり。

今持っている国債をこのまま続けるより、
買い直したほうがいいのでは？
と考えるようになりました。

解約すると、金利は返さないといけない

個人国債は、購入してから1年間は解約不可ですが、
1年経過すれば解約は可能です。

ただし、解約時には
すでに受け取った直近1年分金利分は返却する必要があります。

私の場合は、

  • 受け取っていた金利：7,100円（税引前）

これを返すことになります。

「え、返すの？」って一瞬思いますよね。

でも、計算してみると…

もし、今すぐ解約して
年利1.59％の国債を100万円分買い直したら

  • 年利：15,900円（税引前）

返却する7,100円を考えても、
1年もかからず差額は回収できる計算です。

こう考えると、
「解約＝損」とは一概に言えないんだなと感じました。

これから金利は、どうなるんだろう？

とはいえ、ちょっと悩むのがここ。

もしかすると

  • 来年あたり 2％
  • さらに 3％

そんな世界が来る可能性もゼロではないですよね。

そうなると、
10年国債の変動金利のほうが良いのでは？

結論：解約して、金利変動型の10国債を買い直す

今回は、

  • 今持っている固定5年国債は解約
  • 金利上昇を見越して10年国債を、買い直す

という選択をすることにしました。

投資も貯蓄も「見直し」が大事

国債は安全資産だからこそ、
「買ったら放置」になりがち。

でも、

一度考え抜いて購入したものでも、
時代の変化とともに、ちょこちょこ見直していく

これって、すごく大事だなと改めて思いました。

これからも、
守りのお金も
育てるお金も
その時々で最適解を探しながら進んでいきたいです。

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